网络支付的方法范例

网络支付的方法范文1

关键词：计算机；辅助教学；理论教学；教学

1教学思路

计算机网络中计算机设备之间的通信过程，与人类社会中的通信过程有许多相似之处。计算机网络课程教学涉及到许多抽象的理论概念，不容易为学生理解和掌握，若能够结合人们生活中的一些知识，辅助“计算机网络”理论教学的研究，会起到事半功倍的作用。

。。在以后学习其他知识时，学生也会借助这种类比的方法分析、理解和掌握有关知识。

例如，教师可以结合人们生活中的通信过程，对计算机网络知识的重点和难点进行剖析，尽可能用通俗的语言、生活中类似的例子阐述比较抽象的对等层协议、服务和接口等概念。

另一方面，教师可以结合因特网和身边的网络阐述计算机网络的理论基础、核心技术和应用方法。。这对提高学生的阅读能力和学习计算机网络的兴趣是十分重要的。。

2网络协议层次与人类通信所使用协议层次的类比

；对等层怎样通过对等层协议理解和通信；网络中的层次、服务、协议和接口怎样描述，它们之间的关系是什么[1]。

在日常生活中，人们之间的通信自觉或不自觉使用着分层和协议的概念，这对理解网络协议和计算机网络体系结构会有帮助。

人们在日常生活和生产活动中离不开消息的传递，通信就是从一个地点向另一个地点传递消息。人们在通信时也要遵循双方认可的通信协议，只不过人们在自觉不自觉地使用着通信的协议。这些通信协议的应用已经成为人们生活习惯的一部分，以至于不会注意它们的存在。

TCP/IP协议就是Internet中计算机设备之间采用的通信语言，可以类比人与人之间的通信语言。人们之间的语言交流就要用到双方都遵循的协议，人们要么讲汉语，要么讲英语，双方要能彼此理解对方的语言、所讲的内容和含义，也应能知道讲话内容的分隔，知道讲话内容从什么地方开始，到什么地方结束，以及听不清楚怎么处理，讲错了怎么处理，来不及听怎么处理。人们遵循的这些协议是在自觉不自觉中进行的[2]25-26。

人们之间的会话也在使用分层的概念，之所以感觉不到，是因为人们已经习惯了。以两个人之间的自然语言通信为例，可以分为三个层次：传输层；语言层；知识层。两个人通信用到的分层协议如图1所示。

1) 传输层。人的发音器官，气流通过声带的振动发出声音，声音通过空气传输到人的听觉器官，耳膜感受到声波振动，接收声音。传输层并不关心采用什么语言，也不考虑传输的是什么内容，只要能够发出声音传到对方，对方可以听到声音就行了。

2) 语言层。解决双方通信采用哪一种语言，比如是讲汉语还是讲英语，关心的是彼此能够听得懂通信的语言，但是并不考虑语言所表示的确切含义。

3) 知识层。该层关心彼此通信的内容、双方传递消息的具体含义，与收发双方的文化背景、经验、阅历有关。例如，若有一方从来没有听说过Internet，即使也能辨识听到有关Internet内容的声音，但是双方也无法交流。

网络通信协议是信息网络中计算机设备之间使用的通信语言，是按对等层协议、即通信双方理解的格式设计的。例如，人们常说TCP/IP协议是Internet中的语言。通信是在人们(对象)之间传递消息，计算机网络中的通信对象就是计算机设备。

进一步说明，在计算机网络中，用协议数据单元(Protocol Data Unit, PDU)描述网络协议，计算机网络中计算机设备之间的通信类似于人们之间的信息交流，采用的是书面语言，是用二进制语言表示、可以彼此理解、有结构的由二进制数据0或1组成的数据块，即网络协议数据单元PDU。网络体系结构中的每一层次都有该层对应的PDU。PDU由控制部分和数据部分组成，控制部分由若干字段组成，表示通信中用到的双方可以理解和遵循的协议，数据部分为需要传输的信息内容。协议数据单元(PDU)格式如图2所示。

3身边计算机网络协议与层次的位置

人们可能会问，在具体组网时，TCP/IP协议在哪里呢？？要说明这些问题，需要确定协议层次的位置，这里以底层网络采用以太网为例进行讨论。

一般来讲，底层网络涉及到网络体系结构的数据链路层和物理层，具体实现时由网络适配器(网卡)描述。对于一个给定的通信链路，链路层协议的主要部分在网络适配器中实现，网络适配器也称为网络接口卡或NIC，通常包括RAM、DSP芯片、总线接口和链路接口。适配器的主要部分是总线接口和链路接口，总线接口在适配器和节点之间传输数据和控制信息，链路接口实现链路层协议，负责形成帧，提供差错控制、信道访问控制等链路层功能，链路接口也包括收发器电路。

而应用层、TCP层、IP层协议包含在操作系统中。目前主流的操作系统包括Windows、Unix、Linux等，均支持TCP/IP协议。TCP/IP协议的位置以及与5层协议的对应关系如图3所示。

在配置网络协议时，顺序是先配置底层网络协议，在计算机主板的扩展槽上插入网卡，网卡可以实现物理层和数据链路层的功能，安装网卡驱动程序，即安装了低两层的网络协议。之后，选择计算机中使用的网络体系结构和协议，若与Internet连接，需要选择TCP/IP协议，绑定IP层协议、TCP层协议和应用层协议，分别对应着网络体系结构中的网络层、运输层和应用层。在相应的操作系统中，可以指定采用的网络协议为TCP/IP协议，然后在TCP/IP协议属性对话框中设置IP地址、子网掩码、网关地址、DNS服务器地址等，从而完成整个TCP/IP协议配置。要清楚网络协议层次绑定的概念，绑定是按自底向上的顺序进行的[2]29-30。

进一步对上述内容进行归纳，说明网络终端节点网络协议的安装和设置步骤：安装网卡驱动程序；指定(安装)TCP/IP协议；绑定网络协议(第一层到第五层)；用Ping测试协议安装和配置是否成功。

4RIP路由协议水平分割的教学设计

解决RIP路由无穷计算问题的方法是采用水平分割(Split horizon)和带毒性逆转(poison reverse)的水平分割机制，目的是最大可能地避免由于协议本身缺陷造成的收敛慢和路由环路问题。RIP无穷计算问题如图4所示。

水平分割采用的设计思想如下：任何一个节点并不把从其相邻节点学到的路由信息再回送给那些相邻节点，即当节点从某个网络接口发送路由更新信息时，其中不能包含从该接口学习到的路由信息。我所知道的有关这条路由的信息是来自于你，就不用再告诉你了。例如，如果节点C在其距离表中有从节点B学到的路由表项(A,2)，节点C在发送更新路由信息的距离表给节点B时，在其距离表中不应包含表项(A,2)。

可以类比生活中的例子理解水平分隔的思想。假设北京人(D地)和郑州人(C地)都要去广州(A地)，他们都必须经过武汉(B地)。北京人想知道去广州的路径信息必须通过郑州人了解，同理，郑州人想知道到广州的路径信息需要通过武汉人了解。在这种情况下，郑州人告诉武汉人怎样到广州去的路径信息没有任何意义，因为郑州人所得到的怎样到广州的路径信息是从武汉人那里学到的。借助图4来描述上述类比情况，C可以告诉D它到A的实际距离，但C或者不告诉B它到A的情况(水平分割)，或者告诉B它到A的距离为无穷大(带毒性逆转的水平分割)。由于C到A的路由要通过B，所以C告诉B它到A的距离没有任何意义。依次类推，D可以告诉E它到A的实际距离，但不用向C通告它到A的距离。。

5三层交换技术的教学设计

局域网采用的一种三层交换技术称为下一跳解析协议(Next Hop Resolution Protocol, NHRP)，采用的技术也称为“路由一次，随后交换”，3COM公司的Fast IP技术使用的就是NHRP[2]296-299。

Fast IP的工作原理如图5所示。其中，主机A、B分别处在不同的VLAN中，图中数字表示下一跳解析协议的工作顺序。以主机A与主机B通信为例，最初主机A通过路由器与主机B建立通信连接，并学习到A与B之间的交换路径，主机B给出响应，双方建立起交换路径，一旦路由确定了交换路径，双方就可以在确定交换路径上进行通信，无须再通过路由器。这就是“路由一次，随后交换”的核心思想。

可以类比日常生活中的例子来进一步理解“路由一次，随后交换”概念。例如，一个人要到火车站，最初他不知道到火车站的路径，需要询问知道到火车站怎样去的人。这个人找到了火车站，学习到了去火车站的路径，这个人以后再去火车站时，就不用再询问知道到火车站怎样去的人了，可以自己直接去了。

接着，再进一步说明，Fast IP受到网络拓扑结构的，这是因为NHRP的响应是基于交换路径的，在通信的双方之间必须存在交换路径。Fast IP技术的关键是在数据交换过程中避开第三层路由器，把基于IP地址路由表的功能转换成基于端口MAC地址表的转发功能。Fast IP把交换和路由结合在一起，在一次路由的基础上进行交换，既使用路由，又对路由进行补充。

6结语

采用结合生活知识辅助“计算机网络”理论教学的方法，给理论教学带来清新的思路，是一种把对抽象理论的理解演绎为生活知识类比应用的教学途径。

实践证明，任何复杂、深奥的理论知识，都可以在生活中寻找到可以类比的知识。。

参考文献：

[1] 教育部高等学校计算机科学与技术教学指导委员会. 高等学校计算机科学与技术专业核心课程教学实施方案[M]. 北京:高等教育出版社,2009:229-234.

[2] 王相林. 计算机网络:原理、技术与应用[M]. 北京:机械工业出版社,2010.

Methods of Aid Computer Network Theory Teaching with Knowledge of Daily Life

WANG Xianglin

(College of Computer, Hangzhou Dianzi University, Hangzhou 310018, China)

网络支付的方法范文2

[关键词]辅导员；网络；思想政治平台；必要性；建设

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.156

[中图分类号]G1 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）12-0-02

近年来，随着互联网技术的进一步发展，互联网思维也开始被越来越多的人熟知和接受。。。就大学生的思想政治教育工作而言，也必然需要因时而动，随着时代的变化而不断向前发展。

1 高校辅导员建设网络思想政治平台的必要性分析

在互联网思维逐步取代传统思维的时代，高校辅导员建设与经营网络思想政治平台具有历史必然性。因为，高校辅导员建设及经营网络思想政治平台既是互联网时代的最新要求，也是辅导员工作的新要求；既是新一代大学生群体的要求，也是新形势下思想政治教育发展的要求。

2.1 互联网时代的最新要求

进入21世纪以来，互联网技术的不断发展和普及，最终带来了观念的变革，随着“互联网+”作为国家战略而提出，互联网思维被越来越多的人所接受和推崇。按照教育部的文件精神，不管在任何时代，都要加强和改进大学生思想政治教育，提高他们的思想政治素质。

新的时代具有新的特征，互联网时代的特征之一就是更加开放，这就要求所有领域必须不断开拓新的疆土。互联网思维，不仅是技术的进步、方法的增多，还有教育主体的增加。这也使大学生思想政治教育面临的新形势和新挑战。因此，有必要运用新技术、新方法推动高校思想政治工作的不断进步。

2.2 辅导员工作的新要求

互联网思维，指的是互联网的思考方式，其中最重要的就是凸显人的价值，因此互联网思维也必然具有平等、开放的特征。。”具体到日常的实际工作中，辅导员是最接近大学生个体的思政教育工作人员。为了适应这个时代，辅导员也必须具备互联网思维，重视每个单独的学生个体。因此，高校辅导员在对大学生进行思想政治教育时也面临着新形势和新挑战。

。因此，在互联网思维下，高校辅导员必然需要及时掌握新兴的网络技术，充分利用互联网提供的各种平台，才能与当今的大学生群体乃至个体进行深入的、有的放矢的沟通。

2.3 新一代大学生群体的要求

新一代大学生出生年份主要集中在1990年之后，即绝大多数大学生都是“90后”。“90后”人群的重要特征是：喜爱新兴事物、自我意识强烈、喜欢展示个人。这个年龄段的人群有着自己的要求，他们希望自己的老师也可以跟得上时代，能够在新兴事物方面与自己有共同语言。因此，在互联网思维下，大学生作为思想政治教育的主体，对自己的老师也有着新的要求。

2 高校辅导员建设网络思想政治平台的思路和方法探析

网络思想政治平台多种多样，高校辅导员必须每种都要了解。。针对这些多样化的互联网平台，首先要转变工作思路，接受互联网思维并照其逻辑行事，才能取得成效。也要注意网络思想政治平台的建设和经营不是一个辅导员就能完成的，必须积极打造相应的团队。。

2.1 转变工作思路，拥抱互联网思维

由于工作性质和工作职责所在，高校辅导员往往成为高校中最年轻也是最忙碌的人群之一。这个职业虽然年轻，但是诞生至今也有了一些比较具有代表性的工作方法和思路，比如：注重制度建设、注重学生干部的培养等，但是总的来说还属于“前互联网时代”的思路。大多数辅导员还是习惯于在办公室“坐班”，效果不一定明显。

互联网思维要求传统行业拥抱互联网，传统的工作方式也应该和互联网进行对接。在互联网思维下，高校辅导员应该大胆转变工作思路，尽情拥抱互联网，应该放下“坐班”理念，拥抱“上网”理念。所谓“上网”理念，指的就是辅导员改变原有工作思路，在具体工作过程中能够主动运用互联网工具，以节省时间，提高工作效率。

2.2 积极打造互联网思想政治平台建设和经营团队

合作是互联网思维另一个重要特征。人类社会本就是因为个体能力的有限，才得以形成和发展。而合作共赢也已成为时代的声音。高校辅导员建设经营网络思想政治平台也必须本着合作的精神，这一方面是因为网络思想政治平台的建设和经营是一项系统工程，不是一两个辅导员就能完成的，必须积极打造相应的团队；。。因此，网络思想政治平台的建设和经营必然要组建相应的团队。

。；第二个团队提供内容，即相关的思想政治教育内容；。因此，这个团队成员既应有辅导员，也应包含相关技术人员。除此之外，因为具体工作中辅导员人数有限、精力有限，还应该招收品学兼优、政治素质过硬的大学生勤工助学。

2.3 熟练运用各种社交软件，通过社交平台进行交互式教育

辅导员所进行的思想政治教育工作，不仅是课堂之上的思想政治教育，也包括课堂之外不特定时间和地点可能发生的情形。而“90后”大学生的性格特质，也要求辅导员工作更加细致才可能取得实效。在互联网思维下，熟练运用各种社交软件，通过社交平台进行交互式教育是辅导员必须掌握的基本技能。

2.3.1

。。。。。辅导员以这两个软件为依托建设思想政治教育平台，可以实现教育内容的精准投放，十分便捷和高效。并且这类的社交软件便于管理，能够实时沟通，可以保证思想政治教育的时效性。

2.3.2 以微博、人人网为代表的社交平台

微博、人人网是目前中国最知名的社交平台，其中人人网面对的是所有曾经在学校学习过的群体，曾经是大学生最时髦的网络社交平台。之后，微博开始兴起，由于其短小精悍的内容特性，逐渐吸引了大学生的目光。但是与人人网相对清晰的校园风相比较，微博更加商业和现实。但不管如何，这两个平台都在相当程度上吸引了当代大学生的注意力，因此也很有必要在诸如此类的社交平台开设账号，通过微博广播内容，实现思想政治教育。。

3 结 语

网络思想政治平台的建设是一个长期的过程，不可能一蹴而就。网络思政平台的经营，更是需要辅导员时间和心血的倾注。要使网络思想政治平台的成就超越传统，还有相当的路程要走。

虽然网络思想政治平台的建设和经营都需要花费很多的时间和精力，但是成熟之后的效用可谓是事半功倍。因此，要相信每个辅导员的力量，更相信辅导员团队的力量，一定能够使网络思政平台的建设和经营取得良好的成绩。

主要参考文献

[1]方乐莺.构建网络思政平台：推进中国特色社会主义理论进头脑重要途径[J]. 理论观察，2013（5）.

[2]张新星.试论高校辅导员思政工作在网络平台上的构建与运用[J].青年与社会，2013（25）.

网络支付的方法范文3

[关键词] 电子支付 现状 法律对策

二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的可以自由的进行电子商务交易。。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述

1.电子支付的概念

电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。

2.电子支付的实现方式

(1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。

(2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。

(3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。

二、电子支付现存的主要法律问题

1.电子支付的安全性问题

。但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因。

2.电子支付业的规范性问题

中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸。但由于各个网络银行业务是由各银行开发、推销，开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异，发展不均衡。如信用卡业务，各银行展开了激烈的竞争，却不能达成内部的一致协议，实现信用卡的跨行结算。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。

3.电子支付业监管问题

网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题，由于传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管还未建立。监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题，如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币产生的冲击、对资本市场的资金流产生的影响，使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险。

4.电子支付的法律支持问题

迄今为止，电子支付业务在我国已经开展8年之久了，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是很缺乏。目前为止，仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》两部法律法规。虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应。但就目前的情况来看，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》、《拍卖法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接。

5.电子支付中的权利义务及责任区分问题

我国现在关于电子支付的法律规范体系尚未完善，法律法规中对于电子支付中的银行、商户以及消费者之间的权利义务没有明文规定，也没有明确指出在电子支付过程中发生的金融交易各方应当承担的法律责任，这样很容易产生纠纷。而且，关于产生纠纷后的解决方法没有相关的法律规定来指导，纠纷更是难以及时解决。

三、实现电子支付发展的法律对策

中国的电子支付业才刚刚起步，发展的潜力还很大，但目前仍然存在着不少的障碍，如何实现中国电子支付的发展应该是当前金融界以及法律界值得思考的问题。

1.加强电子支付的安全保障

对于电子支付业来说，发展的最大障碍就是电子支付的安全性问题。因此，无论是对商户、消费者、银行还是国家来说，都在尝试用各种可行的方法来尽可能的降低电子支付中的不安全因素。在电子支付的安全保障方面，网络银行应该是最首要的因素。网络银行的安全系统是保障网上支付安全性、可靠性的最重要的技术。为了保障电子支付的交易安全各银行应该注意对自己网络安全系统的维护，加强安全信息的保护，充分利用密码技术，并且在法律许可范围内获取商户的信息以便加以身份的确认。

2.统一电子支付的行业规范

电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险，同时方便消费者。进一步消除制约电子支付发展的不利因素。

3.加强对电子支付的法律监管

对于金融机构的监管主要是从两方面进行监督。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构进入电子支付系统，以防网络欺诈。另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通法规的制定、电子货币风险系统的控制的监管力度。

4.完善电子支付的法律体系

随着《电子签名法》的出台和《合同法》里对电子合同法律效力的肯定，这无疑大大的鼓励了我国电子商务的发展。但是，我国关于电子支付方面的法律规范并不成体系，有待于完善。例如，修订或改订我国的《票据法》已经是当务之急。因为《票据法》的严格规定，已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。

面对电子商务的浪潮，法律明显的表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。

5.明确电子支付中各方的法律责任

网络银行支付结算业务操作是由客户利用自己的终端或移动通讯工具，通过互联网服务商，接拨网络银行业务提供商的主机或系统，通过通信系统或互联网传送到银行计算机系统，经过认证系统和网关后才能完成资金转移。。同时，国家应该制定明确的法律规范对三方的法律责任予以区分，使得纠纷发生时可以依法解决。

四、建议

电子商务作为金融电子化的产物，在21世纪发展迅猛，作为支持电子商务发展的重要手段，电子支付的发展状况直接影响着电子商务是否能够良好的运转，电子商务的优势能否得到充分体现，从而促进电子商务的进一步发展。为了使电子商务健康、快速的发展，就应该加快我国的电子商务以及电子支付相关法律的建设，加强电子支付的安全保障，建立起电子支付业的统一行业规范，加大对电子支付的法律监管力度，完善电子支付的法律体系，明确电子支付中各方的法律责任，为电子商务和电子支付营造良好的法律环境，同时广泛吸取各国相关立法经验与教训，加强国际立法的合作，只有这样，才能使我国的电子商务和电子支付具有更强的生命力，在我国经济建设中发挥更大的作用。

参考文献:

[1]朱绵茂.电子商务的发展对金融业的影响及其对策.北大法律信息省略

[2]马思萍:电子支付的法律问题及其规制[J].金融与经济, 2006（2）

[3]云剑:网络支付相关问题探讨[J].新选择,2006（8）

网络支付的方法范文4

Abstract: This paper describes the structure, function and basic processes of e-commerce online payment system, proposes the security measures through researching security issues about e-commerce online payment system.

关键词：电子商务网；支付系统；安全对策；安全性问题

Key words: electronic commerce network；payment system；safety measures；security issues

中图分类号：TP315文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）22-0183-02

1电子商务网上支付的基本流程

电子商务网上支付的基本流程如图1所示。①客户连接互联网，用Web浏览器进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的网络支付工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。②客户对相关定单信息进行加密处理，在网上提交订单。③商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期待从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。④银行验证确认后，通过建立起来的支付网关的加密信道，给商家服务器回送确认及支付信息，并给客户回送支付授权请求。⑤银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号拨至开展电子商务的商家银行账户上，借助金融专用网络进行结算，并分别给商家和客户回送支付结算成功的信息。⑥商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的电子支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。

电子商务网上支付的基本流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的简单归纳，并不表示各种网上支付方式的应用流程与上述的一样，但大致遵循该流程。

2电子商务网上支付系统的构成

电子商务网上支付体系的基本构成如图2所示。

其中：①客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方。②商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。③客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行。④商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。⑤支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，连接银行网络与Internet的一组服务器。支付网关其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。⑥金融专用网络则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。⑦认证机构则负责为参与商务活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。

除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。

在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在公用网上传送的。考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，就是支付协议的责任。

3电子商务网上支付系统的安全需求

当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时。支付与结算也必须适应网络环境的特点，但目前存在的这些支付手段都是支付结算长期发展的选择，在一定的范围内都有其生命力，因此，在研究网上支付的时候，不能放弃目前的支付手段而只顾创新，应看到传统支付手段的生命力存在，应研究它们在网络新环境下的新发展，并在此基础上进行支付手段的创新设计。

3.1 支付承诺在信用关系良好的国家，有时凭一纸签名或口头承诺就可实现支付，从而降低了支付成本。要完善支付系统，必须逐步改善人们之间的信用关系，提高支付承诺的地位。

3.2 对违法者的惩罚要对不守信用的违法者采取严惩的措施，使其为之付出的代价大于甚至远远大于违法所获得的收益。

3.3 信用积累制度信用积累制度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促进整个信用体系的良性循环。

3.4 身份认证信用体系中一定要有身份认证，还要包括信用记录、背景记录等功能。

4电子商务网上支付系统安全性问题的研究

4.1 现有解决方案技术的发展进步已为以上方面提供了可能的解决方案。现有电子商务网上支付系统的安全体系结构一般分为三大层次

4.1.1 。对称密钥（又称单钥密钥），即对信息加解密使用的密码是同一密码。非对称密钥(又称公钥密钥)，即密钥被分解为一对，一把公开密钥或加密密钥和一把专用密钥或解密密钥。

4.1.2 第二层：安全认证手段①数字摘要（Digital Digest）。采用中一向Hash函数，将需要加密的信急原文通过特定的变换，将其“摘要”成一串128位的密文。利用这段摘要，就可以验证通过网络传输收到的文件是否是初始，未被非法修改的文件原文了。②数字信封（Data Envelop）。采用密码技术的手段保证只有规定的收信人才能阅读信的内容的一种安全认证手段。它保证了在网上传输文件信息的保密性和安全性，即便加密文件被他人非法截获，因为截获者无法得到发送方的通信密钥，不可能对文件进行加密。③数字签名（Digital Signature）。只有信息发送者才能产生的别人无法伪造的一段数据串。④数字时间戳（Digital Timestamp）。数字时间戳服务是网上安全服务项目，由专门的机构提供。⑤数字证书和数字凭证（Digital Critical & Digital ID）。用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问和权限。⑥认证中心（CA）。CA认证中心就是承担网上安全电子交易认证服务，能签发数字证书并能确认用户身份的服务机构。

4.1.3 第三层：安全认证协议①安全文本传输协议（S-HTTP：Secure HTTP）是对HTTP协议的扩展，保障WEB站点间交易的机密性、可靠性、完整性。它并不依赖于特定的密钥证明系统，目前支持RSA，带内和带外以及Kerberos密钥交换。②安全套接层协议（SSL）是一种利用公开密钥技术的工业标准。它提供一个终端对终端的加密了的通信会话。它嵌套在传送层与应用层之间，由两个协议组成。③安全电子交易协议（SET）一种应用在Internet上、以信用卡为基础的电子付款系统规范，一个用以保护电子交易的隐私和保证交易的真实性的开放标准。它采用公钥密码和X.509数字证书标准，目的就是为了保证网络交易的安全。

4.1.4 支付网关支付网关与支付型电子商务业务相关，位于公网和传统的银行网络之间，主要完成通信、协议转换和数据解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能[1]。

4.2 现有解决方案中存在的问题

4.2.1 安全体系的基础―加密算法存在许多缺陷现有的私钥密钥中，IDFA和DES运行速度很快，但密钥管理很困难；而且DES算法（56bits）已被数以万计的网民们用穷举法在20余小时联手破译了。现有的公钥密钥中，国际上比较流行的公钥加密算法有RSA算法、EIGamal和椭圆曲线算法等。。现有的RSA154虽不失为强公钥密钥之一，但其安全强度有待加强；其加解密速度太慢，只适于传送私钥密钥的密钥。

4.2.2 电子商务认证体系有待进一步健全一方而是设立的数量不够和分布不平衡;另一方而是认证程序的普及不够。目前我国国内虽已建有几十家CA中心，但都或地域或行业各自为政，形成一个电子商务时代的CA割据局而，使得本来就发展较晚的电子商务更加步履艰难。

4.2.3 目前仍没有一个完全成熟的标准交易协议SSL协议虽然能有效地满足传送中数据的保密性并且保护数据不被修改，但它仍然有一定的缺陷:如客户身份验证，即使在SSL3.0中发展了客户身份验证和数据加密方法，设计SSL3.0的应用程序时可能还会出现一些问题 [2]。

4.3 提出的安全对策针对两种密码对密钥管理以及当前的加密算法进行改进，同时与各环节，诸如交易协议、数字签名、数字信封以及数字时间戳等相结合并应用。采用不等长编码对数据加密的方法；把不同的加密方法结合在一起使用等等。并且对先进加密算法AES进行研究与紧密地跟踪。。

以卡为中心的业务运用与卡交换中心的试点工程在银行业分别得到发展和建立。。当前，银行业统一的CA认证中心CAFA在我国已建立，商业银行，以中国银行为例，还建立了自身的CA认证中心，并对当中的一些安全问题采取了有关的信息安全措施。按照当前我国支付系统，试图对SET的交易流程进行改进时，可从从支付网关子系统、商户交易安全平台子系统和客户管理子系统二方进行考虑。以Web为基础的应用程序的客户交易(Agent)以及商户交易安全平台，让用户能够安全地使用浏览器连接被保护的站点，其含有用户的客户交易以及商户交易安全平台。Agent与商户交易安全平台通过协商形成安全会话，对Web服务器同浏览器间的传输数据进行保护，Agent的职责为管理Browser端密钥和同服务器端连接的安全性；而商户交易安全平台的责任是确保服务器端的安全性和管理服务器端密钥。Agent对收到浏览器发送的数据进行加密与签名，激昂而把保护的数据传到商户交易安全平台，而商户交易安全平台再把这些数据送到Web Server之前解密与验证。

在高安全性的加密设备被广泛地应用在应用系统和网络通讯等方面，诸如支付密码、防火墙设备以及身份认证技术……，诸如支付密码器等各类型的加密设备都在银行取得了普遍的利用。通过数字签名技术、一维条码技术，利用特用于防伪造的电子票据达到跨币种、跨地域以及跨银行网上安全支付平台的全而兼容性。应用此些安全保密技术以及设备将在最大程度上增强支付系统的安全性，进而确保了资金的安全。

总之，要建立安全的电子商务网上支付系统，除了前面所论述的支付系统自身的安全体系外，还要考虑操作系统、数据库系统、内外部网和软硬件管理等各方面的安全性，即全方位实施物流、信息流和资金流等环节的安全措施[3]。

5电子商务网上支付系统的模式

20世纪90年代以来，电子商务活动蓬勃发展，各种形式的网上支付成为在Internet上开展电子商务活动与商品交换的中间手段和重要工具。许多国家在推广使用基于传统金融网的电子支付的同时，开始建设网络货币支付系统。按照所依赖的支付工具的不同，即根据不同的网络货币类型，可以把这些网上支付系统划分成3种基本类型：基于信用卡的网上支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。

5.1 基于信用卡的网上支付系统信用卡支付是美国等发达国家人们进行日常消费的一种常用支付工具，信用卡支付系统与其它形式的支付相比其优点是：信用卡使用简单方便，而且被全世界所广泛发行和接受，占有很大的市场份额。如今在Internet上，信用卡支付同样是最普通和首选的支付方式。先后在网上出现的信用卡支付系统包括无安全措施的信用卡支付、通过第三方人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。由于无安全措施的信用卡支付方式对信用卡信息未做加密处理，对消费者来说，其信用卡信息的安全根本得不到保证；对商家来说消费者的身份也得不到验证，因而这种无完全保障的支付方式早已被淘汰。

5.2 电子现金网上支付系统按其载体来划分，目前电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上的电子钱包卡形式；另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。由此，电子现金网上支付系统包括电子钱包卡模式与纯数字现金模式两种。

5.3 电子支票网上支付系统目前，电子支票主要还是通过专用网络系统进行传输的，公共网络上使用电子支票支付行为还较少。为了保证电子支票的安全传输和方便使用，国际金融机构为此建立了专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议。通过专用网络进行电子支票交换的方式已经较为完善，现在发展电子支票的主要问题是如何将电子支票结算系统宽展到Internet上。

在线的电子支票可在收到支票时即验证出票者的签名、资金状况，避免了传统支票常发生的无效或空头支票的现象。另外，电子支票遗失可办理挂失止付。因此电子支票既可满足B2B交易方式的支付需要，同时也可用于B2C交易方式的结算，而且成本低，支付速度快，安全性高，不易伪造。

网上电子支票主要通过互联网和金融专线网络，用发送E-mail的方式传输，并用数字签名加密，进行自己的划拨和结算，它是网络银行常用的一种电子支付工具。通常情况下，电子支付的收发双方都需要在银行开设账户，让支票交换后的票款能直接在账户间转移，而电子支票支付系统则通过身份认证、数字签名等手段，以弥补无法面对面地进行交易所带来的缺陷。

一般地，网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间可以靠发出并接受电子支票，就可以向广大顾客提供使用电子支票的电子支付服务。

参考文献：

[1]徐学军.我国发展电子商务的主要瓶颈及对策.科技管理研究,2004,(2).

网络支付的方法范文5

关键词：网络支付；医院传统的支付模式；影响

一、前言

网络时代的到来，对人们生活方式和生活习惯产生了重大的影响。互联网的支付方式是近年流行起来的支付方式，打破了传统的支付习惯。互联网支付是一种利用互联网络的交易方式，人们不在需要拿着纸币去买卖了，只需要利用网络就可以实现资金之间的交易。

二、医院传统的支付模式

网络支付方式的兴起，更大程度上方便了人们的生活。互联网支付方式在医院的使用也流行起来了，患者看病付钱方便了，不需要携带太多的现金了。医院是给人们提供治病就诊的场所的地方，但是医院也是带有营利性目的的。医院的周转和发展需要资金，所以像患者收取诊断治疗的费用。在这个缴费的过程中，医院传统的支付方式是用现金缴费，互联网支付方式是通过网络利用支付宝这项软件实现对医院费用的支付。对于医院来说也节约了大量的缴费时间，因此，通过分析网络支付方式对医院的影响来更好的确定患者缴费时应该使用的支付方式。

医院的传统支付模式是根据患者所需要的检查项目分类设立不同的窗口。患者根据自己的需要到对应的窗口前面去排队挂号。在挂号窗口前面运用现金的方式支付。有的医院是根据患者的不同病种付费的，根据患者相应的病种所需要的治疗方法花费的费用的总和一起计算，通过现金支付给医院。另外一种总额支付的方式是将患者的治疗费用和医院所提供的服务费用加在一起计算，整个看病的过程结束之后再一起向医院支付总工花费的金额。传统的医院的支付模式流程比较繁琐，患者在付费的过程中比较麻烦，仅仅是排队能浪费患者不少的时间。所以从整体来说，传统的支付方式对于医院来说工作量大，过程繁杂。

三、互联网支付在医院支付的形式

。互联网的支付必须要在有网络的情况下，才能通过使用这些支付软件平台实现对医院的支付。

（一）预约、挂号和检查。。帮助人们节约了时间，使得医院的安排上面也能做出及时的调正。

（二）支付医疗费用。当医生对病情进行诊断之后，患者要去拿药，传统的方式是病人拿着医生的诊断书去窗口排队，这些过程都是人工操作，工作效率有限而且还极易出现问题，但是如果将互联网支付应用到医院的收费系统时，病人可以通过第三方的平台自主的操作，直接进入到自主取药的平台，输入编码，就可以直接获取药品金额，直接支付，在支付完成之后，药房那边的系统就会收到信息，直接进入备药模式，病人直接去窗口取药就可以完成整个看病的流程。另外比较大的手术和住院也是可以直接通过网上进行支付，直接输入自己的编号，系统就会自动出现金额，输入密码进行支付，这样不仅可以方便医院而且还可以减少患者来回奔波医院的困扰。

四、互联网支付对医院收入的影响

（一）有效的提高医院的收入。很多医院为了保障患者的就医效果，会实行限号这一，主要是专家号这一块，每天限定数量，这就容易造成患者熬夜排队只为了拿号，另外一票难求之后，黄牛业就会风生水起，卖号，增加了患者的经济压力。而且这种手段也并不能实现医院当初的设想。时间和地理条件的，很多患者耗费了大量时间在取号之余，还要排队等检查。而通过互联网支付的手段之后，患者可以根据自己时间自主的安排检查的时间，这样不仅可以缩短患者的时间，也使得就医的时间被大大的缩短了，在单位时间内接待病人的能力也有所提升。互联网支付在节省了医院收费人力之余，还能够大幅度的提高医院的收入。

（二）收入明细透明化。可以利用互联网支付强大的分类功能将每一笔资金进行详细的分类，通过这种分类就有一个详细的数据，可以对一段时间的收入做一次统计，分析出哪个专家号挂的多，哪些药品比较常用，这样为医院的财务部门的财务报表的制作提供了帮助。同时也能减少医院与患者之间因为费用问题产生的纠纷。如果患者对于支付的金额有疑问，可以将明细调出来给患者一一的解释清楚，利于医患关系的和谐。

（三）有一定的风险性。网络支付第三方平台，在安全性这块还是需要加以完善的，很多犯罪分子就是看第三方的支付功能不够完善的情况下，盗取患者的身份信息，获得非法的收入；。

五、医院实施互联网支付的建议

（一）完善互联网支付平台。支付时不能仅仅通过手机的验证码，要严格掌控好支付的方法，医院要在收费这块加大投入，要对收费窗口这块进行加密，并定期就行维护升级，防止不法分子过快的破解程序，另外医院还应该严格的按照支付宝网上交易的步骤进行操作，不要因为怕麻烦，将很多程序省略掉了。医院网络支付平台的完善，不仅可以给患者在使用支付宝支付的过程带来方便和安全，同时对于医院来说，完善的支付平台能够保证医院资金的安全，更利于网络支付的方式在医院的使用宣传。

（二）制定相应的管理制度。医院方面要认识到相比较传统的支付模式，互联网的支付更加的便捷和方便，能够有效的提高财政收入，但是对于互联网支付管理这块也不能放松，要有相应的制度进行支持。首先互联网支付属于虚拟支付，区别于之前的现金交易，所以医院肯定没有相应的制度对此进行管理。所以在必要的情况下，医院应该对财务部门进行整改，并组织工作人员进行学习来提高自身的技能。

六、结束语

互联网的发展在影响着我们的生活。医院实行互联网的支付方式，对于看病的患者来说是一种很大的便捷服务。对于医院来说，价值也是非常大的。运用互联网的支付方式可以使得支付时间快，患者就可以自行支付，不需要排队等在窗口，给医院也节约了时间和成本。互联网付费的方式相较于传统的付费方式不好的地方是，资金不能立马取出来。也就是说任何一种的付费方式都存在这一定的优缺点，在实行的过程中主要还是要注意管理制度的执行。使得互联网支付方式具有有效的质量保证。

参考文献：

[1]刘海荣.基于第三方支付的校园网络支付平台的设计和实现[D].华东理工大学硕士学位论文，2013年10月：12-14.

[2]黄向庆.网络支付业务的发展和监管[J].金融纵横，2014（07）：120-122.

[3]孟国强.医院财务管理信息化研究[D].第四军医大学硕士学位论文，2010年4月：10-12.

[4]汤炀.基于大数据的医院财务管理与决策系统的设计与开发[D].第四军医大学硕士学位论文，2013年5月：8-10.

网络支付的方法范文6

关键词：网络金融 管理创新 应对措施

网络金融作为一种新型的金融模式已经深入到人们的日常生活当中，成为了新型的大众化金融模式。以余额宝和网络信用卡为例，这两种新型的网络金融技术已经深入到大街小巷，方便了人们的日常生活。但是，虽然被人们贴身了方便快捷的标签，然而就我国目前的国情而言，这种新型网络金融技术的发展还存在着诸多漏洞与缺陷，威胁着人们的财产安全，因此，本文笔者着重针对我国目前网络金融的发展现状，以及网络金融存在的风险进行一个综合性的分析，并提出相对应的可行性措施。

一、新国情下网络金融的发展现状及管理特点

（一）网络金融的发展现状

网络金融俗称电子金融，是互联网高速发展的产物，也就是通过互联网来实现金融交易活动。回眸过去，传统的金融服务在时间和空间上都受到了，使得客户在面对金融交易服务时，不得不被动的接受服务，缺乏和交易方的动态双向沟通。随着网络技术的发展与普及，传统金融服务行业通过不断的创新与发展才逐渐形成现在的网络金融，而网络金融的出现打破了这种时间和空间上的局限性，能够帮助客户实现动态的交易互动，确保客户可以按照自身的需求货比三家，选择合适的金融服务机构，这样就一改了传统金融服务被动接受服务的局限。例如余额宝的出现与发展，更是开创了一个符合我国新国情下的新型网络金融时代。由于余额宝本身操作简单、便捷，门槛较低，而且还能获得额外收益，因此受到广大民众的喜爱，同时对于网络金融时代的开启，也颁布相关鼓励余额宝等网络金融的全面健康。

（二）以余额宝为代表的网络金融管理特点

网络金融与传统金融的运作方法不同决定了它们在管理方面也具有不同的特点。笔者就以余额宝为例，通过对余额宝运营主体、流程步骤及风险控制这三个方面的分析来了解网络金融的管理特点。

余额宝的运营主体主要是指支付宝公司、天弘基金公司和支付宝用户三者。。而对于支付宝用户在将金额转入余额宝的同时也能达到获取余额收益的目的；此外这种基金管理平台市支付宝公司和基金公司共同创建的，支付宝公司也能从中获得基金公司的一定管理费用。三者相辅相成，达到共同盈利的目的。

就余额宝的操作步骤来说，主要通过对支付宝用户的资金转入、转出和消费等明确的标准操作流程来实现具体运作。；用户确认余额宝的收益实际上是基金公司那边确认收到用户的资金转入才开始计费，并且每天都会将收益的具体情况反馈给用户的余额宝账户；此外，基金公司通过用户使用余额宝消费的方式来实现资金的转出和赎回。

广大用户对余额宝的印象就是风险较低而且还能获利的理财产品，但是相对投资房方面来说，余额宝的这种投资是不保本的，虽然理论上是由支付宝做担保，资金相对安全，但风险还是存在的。因此，支付宝公司和基金公司要加大对支付宝用户的信息核准，防止虚假信息注册盗取资金，同时还要加大网络技术的创新，深入对公司数据的处理，加大监管力度，防止内部数据外泄，从而较好的降低风险。

（三）以网络信用卡为代表阐述其特征与法律关系

笔者认为网络信用卡的实质在于审批过程的网络化。事实上，随着网银业务的发展，银行通过网络提供金融服务并不鲜见，然而这些业务仍然需要申请人到业务大厅进行办理。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定：信用卡业务的申请材料必须由申请人亲自签名，而且要提供收入证明等个人信息，需要30天左右方可得到批准。。

网络信用卡的另一个特点在于授信基础不同于传统信用卡。传统信用卡根据持卡人资信状况，用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，必要时可以要求持卡人提供担保；网络信用卡则不然，其授信的核心依据是消费能力，也就是所谓的“用户等级”进行授信。然而消费能力未必能客观地体现经济实力，消费频率与还款能力也并不相关，有时甚至成反比。

网络信用卡的发行涉及三方主体：持卡人、电商和发卡银行，三者之间或是服务合同关系或是业务合作关系，格式合同大量存在，利益博弈复杂，所以，出于维护网络交易安全、高效的考虑，法律就该类主体之间协议多安排有一些强制性规定。

一方面，发卡行与电商之间是合作合同关系，其实质在于电商将其拥有的大量用户资源提供给银行，而银行则利用其合法金融主体的地位发行网络信用卡。但是，这种合同关系是否会侵犯第三人，即客户的隐私权？这种权利的保护不仅仅是《消费者权益保》能及的。其次，如果双方约定合同的内容是合作发行网络信用卡，那么电商的主体资格又颇值得商榷，因为《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确规定只有商业银行才有资格开展信用卡业务。

另一方面，客户与发卡主体的之间是服务合同关系，该法律关系的主体应该是商业银行和用户，那么电商地位几何？出现恶意透支等现象后，电商是否可以作为合法主体提讼？当消费者的合法权益受到损害，电商应否承担赔偿责任？并且网络信用卡的申请依据是格式合同，如何保障消费者的知情权与选择权也是值得法律完善与思考的问题。

二、网络金融管理存在的缺陷及应对措施

（一）网络金融的监管目前还缺乏一个相对健全的法律法规体系

以我国当前的国情来说，网络金融的创新和发展相对比较新鲜，而目前我国所出台的法律法规中没有明确条例来规范和保障网络金融管理的安全。金融监管无法满足目前网络金融发展的需求，还是以余额宝为例：自余额宝推出到现在，在用户的潜意识中余额宝的风险很低，倘若余额宝发生亏损乃至倒闭，那么用户的利益到底怎么保障，这些问题的我国的金融监管层还无法找到合适的法律法规。

综合上述，不难看出拥有一套健全的金融法制体系来保障网络金融的发展是势在必行的，根据我国具体的国情需要，还需大力发展和创新立法体系，借鉴国外先进的管理经验结合我国的实际情况，取精去糟，从而建立一套适合我国当前网络金融发展的法律法规体系。

（二）网络金融的监管主体不明确，无法实施明确的监管

由于网络金融的监管主体模棱两可，使得我国目前对网络金融的监管无法做到专有部门专门监管，因此，像余额宝的出现的发展，其实不是在国家某个法律的指导下出现的，而是网络技术发展的产物，就其本身来说不具备合乎现有的法律法规，虽然目前的情况对其并无太大影响，但是随着网络技术的不断发展，人们对余额宝的要求也会不断的提高，长此以往，对余额宝的健康发展有弊无利。

针对这一问题，就要求我国的立法部门应确立网络金融的监管主体，并明确其监管职责，并注重各监管部门间的分工合作，确保信息的公开度，避免因监督力度不到位或重复监督的情况出现。

（三）网络金融管理上还缺乏一个完善的信用体系

网络金融不同于传统金融，因为网络金融服务的交易主要是通过网络渠道来实现的，这就在根本上提高了网络金融的风险。另外，由于目前我国的网络金融信用体系还不够健全，这就促使客户在使用网络金融服务时可能在一定程度上加大网络金融服务的风险，甚至造成资金的流失。就拿余额宝为例：支付宝用户在某一特殊时间段突然同时进行大量的消费，倘若支付宝公司或者基金公司未能及时发现其中的风险就很容易产生。

（四）网络金融管理缺乏完整的审批制度

网络信用卡的审批由于不需要进行身份验证，出现一人多卡恶意透支的风险极大，对此可以采取关联实名张账户的方法进行规制。央行在《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》中就提出了这样的制度构想。在同一个支付机构的所有支付账户同一个银行实名账户相关联，对于支付账户的充值、取现等业务则通过该实名账户实现。实名账户就成为银行控制持卡人网络支付账户的纽带，一方面可以避免一人多卡，恶意透支的出现，另一方面，也可以了解持卡人的经济承受能力，更加客观合理地授信。持卡人发现网络支付账户有被盗用、冒用的风险时，也可以通过关闭实名账户的方式冻结网络信用卡，避免损失。

三、Y束语

总而言之，我国的网络金融发展已取得了一定的成果，为人们的日常生活带来了便利，但是同时它也存在着一些不足与缺陷。因此，针对这些问题，我国应根据具体国情，出台相关的法律法规保障网络金融服务的发展，设立专门的监管机构，明确监管主体，协调各监管部门的相互合作，优化管理资源，确保资金运转安全可靠，从而在根本上降低网络金融的风险和，为网络金融的健康发展保驾护航。

参考文献：

[1]陈静娜.浅析我国互联网金融理财监管及对策[J].特区经济，2015，（3）.

[2]王海权.网络金融发展趋势研究[J].商业时代，2013（03）