网上支付的方法范例

网上支付的方法范文1

关键词：第三方支付；网上银行；业务发展

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

随着我国电子商务的繁荣发展，第三方支付也迅速发展起来，无论是交易额规模，还是交易增长幅度，或者是受众范围都可以看出，现阶段的第三方支付的发展已经给予网上银行业务发展造成了种种影响。

一、第三方支付对于银行网上银行业务的影响

。其二，银行传统业务领域，比如水电煤气费用，移动通讯费用，保险，理财产品等，都可以在第三方支付平台上进行操作，由此使得银行网上银行业务不断边缘化。其三，银行网上银行用户体验视角缺乏，难以从客户需求的角度去进行网上影响系统的研发，相对于第三方支付的人性化服务，银行网上银行还面临着很大的服务质量缺陷。

二、比较视角下第三方支付和网上银行业务的特点

（一）第三方支付的特点

第三方支付的优势主要体现在：一，业务和技术创新能力强，支付流程更加快捷方便，使得用户体验度得以提升；其二，担保功能很好的满足了支付担保需求，有利于降低消费者的支付担忧；其三，更加注重人性化服务，以用户体验提升为出发点和落脚点，能够实时满足不同时期人们的需求；其四，支付成本较低，流程操作简单，线上交易金额没有任何，能够满足各种各样的服务需求。

（二）网上银行业务特点

；其二，银行的信用程度比较高，资金监管经验丰富，技术实力强；去三，银行处于金融市场的的垄断地位，存在更多的支付工具和产品，这是第三方支付无法企及的。

三、第三方支付发展背景下网上银行业务发展的策略

（一）立足安全，实现用户体验满意度的提升

一般情况下，银行网上银行的业务主要涉及到理财，转账，缴费和账户管理等领域，用户在使用网上银行的时候，往往会格外重视操作流程的安全性和便捷性。正是由于网上银行没有注重这样的问题，使得网上银行业务体验满意度难以得到提升。因此，应该积极借鉴第三方支付在此方面的经验，全方位的把握客户使用需求，以提高网上银行用户满意度的方式去进行改善和调整，从而改变大家对于网上银行的不良印象。

（二）强调共赢，实现与第三方支付企业合作

现阶段的基本情况是：银行网上银行还不能进行担保，在进行交易的时候多半采用的是第三方支付。再加上两者之间都存在彼此的优势，这就注定网上银行与第三方支付之间能够实现合作共赢。；其二，借助银行品牌和渠道实现第三方支付平台的推广，使得第三方支付获取更多的客户资源；其三，立足国际视野，实现银行与第三方支付的合作，达到扩展海外市场的效能。

（三）不断促进支付方案的个性化发展和进步

实际上，很多大型的企事业单位，其支付存在规律性，不同行业的流程也存在很大的区别。因此，结合实际支付需求，网上银行积极进行有针对性的研发，从而实现支付产品的精准研发和营销，往往可以迅速的实现网上支付规模的扩展和延伸。另外在这样的过程中，银行的客户群体也将形成集群效应，使得支付业务成为其主导业务，也是很有可能的。

（四）注重网上银行优质系统的研发和推广

从本质上来讲，无论是第三方支付还是网上银行，其出发点都在实现消费者更便捷，更快速的资金管理服务。对于网上银行来讲，具备人性化，科学化，效能化，安全化的网上银行操作系统，往往将成为其服务产品推广的基础和前提。为此，应该积极做好如下的工作：其一，以第三方支付平台构建为模板，结合银行业务的多样化，研究开发出更优质的支付系统，保证其安全性和稳定性的同时，实现支付产品的丰富。其二，注重网上银行系统的维护和管理，依据支客户支付的需求，积极对于网上银行系统进行疏通，以保证其能够切实的发挥其效能。

四、结束语

综上所述，第三方支付与网上银行并不是不可调和的竞争对手，树立共赢意识，以适当的方式完全可以使得两者实现融合，并且彼此在促进双方发展的过程中得以更加快的进步，也是完全有可能的。相信随着第三方支付对于网上银行业务发展的影响不断加深，两者的关系处理也将成为影响现代支付方式重要话题，而这也将成为促进我们生活质量提升的重要因素。

参考文献：

网上支付的方法范文2

关键词：网上支付模式；感知风险；元模型

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

随着电子商务的蓬勃发展，我国网上支付也呈现出快速增长的势头。据艾瑞(iResearch)《中国网上支付行业发展报告》统计，2005-2009年间，中国网上支付交易规模增长近30倍，交易额连续5年增速超过100％，2009年达5766亿元人民币，2010年网上支付增速达70％以上。

尽管我国的网上支付增长潜力巨大，但是网上支付的安全性和隐私等消费者的感知风险仍然制约着其增长潜力的释放。网上支付虽然在一定程度上给消费者提供了方便，但是消费者无法实际接触商品，一旦收到的商品有质量问题也无法与商家直接沟通，虽然一些商户为吸引客户实行免费退换，但这中间所要耗费的财务、精力、时间等仍然大大抵减了网上支付的方便性。此外，消费者进行网上支付需要透露银行卡账号密码，各类私人信息等也带来了安全隐私问题。当前的电子商务市场可以说是一个买方市场，其便利性促使消费者倾向于使用网上支付，但是消费者感知风险又会削弱其进行网上支付的意愿，从而制约我国电子交易市场增长潜力的释放，因此，我们从消费者的角度来研究消费者感知风险对支付意愿的影响是非常有意义的。商家或第三方支付平台可以根据消费者最注重的网上支付风险因素来调整相应的营销战略从而拓展市场份额，而相应地监管层也可以根据消费者看重的感知风险来调整监管，从而促进中国网上支付市场的蓬勃发展。同时，网上支付作为电子商务活动的重要工具，对应不同的支付模式，消费者感知的风险将有所差异。根据不同的网络货币类型，国际上把网上支付系统划分为三种基本类型：电子支票、电子现金、银行卡网上支付系统等。国外的电子现金支付系统如NetCash和MicroPayments等、电子支票系统BIPS和NetBill等已经使用，国内也开始采用Q币、魔兽币等；但是鉴于目前我国在电子现金和电子支票的开发应用方面与国外尚有很大的差距，银行卡支付体系占据了网上支付金额的绝大部分。对此，本文主要研究基于银行卡的网上支付模式及其消费者网上支付感知风险。

二、网上银行卡支付模式

国内外学者对网上支付模式的研究也随着电子商务市场的发展而兴起。基于C2C模式，Lowry等(2005)对网上信用卡支付提出了传统的网上支付模式、基于第三方平台的网上支付模式以及个人对个人(P2P)的网上支付模式等三种类型；杜渐(2006)归纳出四种网上支付业务模式：纯粹的第三方支付网关模式、有电子商务交易平台且具备担保功能的P2P支付平台模式、移动支付模式和网上银行模式；陶安等(2006)划分为支付网关模式、第三方中介模式、网上银行模式和移动支付模式等四种；李志生和蒋元涛(2007)认为常见的网上支付模式主要有_一种：基于银行网关的支付模式、基于卖方支付平台的模式和基于第三方支付平台的模式。特别地，郑建友(2006)则认为国内第三方网上支付的模式可大体上分为支付网关模式(简单支付通道模式)和PayPal模式f平台账户模式)两种，PayPal模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式1。雷婷等(2009)认为目前我国主要有三种网上支付模式：“网银支付”模式、第三方支付模式、招商银行的“一网通支付一直付通”模式。同样针对第三方支付模式，刘爱君(2009)总结了目前市场上的第三方网上支付公司的运营模式：以快钱、首信易支付为代表的第三方网关模式，以支付宝为代表的有电子交易平台且具担保功能的第三方支付网关模式，以云网支付网为代表的有电子商务平台的第三方支付网关模式。

。，例如正处于市场推广应用阶段的手机支付等移动支付业务，央行牵头搭建的国家支付系统“超级网银”等新型支付模式等。而且。网上支付是一个发展和更新非常迅速的新兴产业，第三方网上支付平台的发展尤为迅速，上述不同支付模式之间的分类标准在目前已经逐渐模糊了边界，如包春静(2008)等支持依据第三方的支付网关是由非银行或与非银行机构联合建立作为分类标准就将China―pay排除在第三方支付系统之外；并且随着信息技术的发展(如iphone手机的支付模式)，除了第三方支付，多层次服务商的参与以及同一平台多种支付方式的结合都造成了新型网上支付方式划分的复杂性。此外，以前对网上支付模式的研究主要集中于支付类型的界定，没有从消费者用户体验的角度来研究这些网上支付模式存在的问题及改进的方向。我国网上支付模式的技术已相对成熟，促进电子商务市场潜力爆发的重要因素应该是用户群体的推广，而消费者对网上支付的感知风险正是阻碍了这种用户体验扩张的关键。。

(一)支付网关模式

这是最早也是传统的支付方式。商家须从银行获取商业账户，客户须在银行开有银行卡，交易过程中使用虚拟的购物车软件且商家须将其和银行的支付网关程序连接。支付网关位于Internet和传统的银行专网之间，主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的网上交易信息传给安全的银行专网。起到隔离和保护专网的作用。支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能，以保护银行内部网络。运用支付网关模式支付的具体流程(见图1)：

(二)纯粹的第三方支付模式

该模式与传统的支付网关模式相似，但不需要商家开立商业账户，只需要商家在第三方服务提供商处开立账户，对于消费者并没有特定的要求。第三方服务提供商处理交易中所有的资金，然后将资金转到商家的开户银行。这种模式与支付网关模式的区别主要在于支付网关是建立在第三方和银行之间，而不是商家和银行之间。这种模式国内以首信易支付为代表，云网对于非注册会员也采取了纯粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平台和会员客户。这种纯粹网关技术含量不是特别大，很容易被银行等机构复

制，所以现在如首信易等，已经继续开发其他业务，对消费者进行会员吸纳，为其建立专门的支付账户以提供付款提现等服务，以此来巩固其市场份额，锁定自己的客户群。总体来说，目前这种纯粹的第三方支付模式不是存在的，往往是和其他特色相结合。纯粹的第三方支付模式的具体流程(见图2)。

(三)P2P支付平台模式

P2P支付平台在也被称为“第三方中介机构”，也是目前国内发展最快的支付模式，有担保功能的支付平台(如支付宝)最具代表性。此模式要求客户和商家首先在P2P支付平台注册账户，这一双重性简化了支付程序，因为所有的处理都是在P2P内部处理。外部银行网络不需要参与交易。客户可以通过将银行账户与支付平台账户绑定或邮政汇款、线下充值等方式给自己的支付平台账户充值，但客户必须和商家拥有同一个提供商的账户，支付网关也仍然是连接支付平台和银行。P2P支付平台模式下的流程见图3。

(四)网上银行模式

这种模式是指银行通过自己的站点和主页，向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的钱款；这里，商家直接通过支付网关连接银行，具体流程见图4。

(五)移动支付模式

随着手机在商店和零售柜机的支付环节中开始取代现金和信用卡，以及基于SMS的移动内容与应用收费的普及，移动支付已经逐渐被人们普遍接受，但同时移动支付的深层次应用在中国还处于市场培育期。移动支付的业务模式主要有四种：手机代缴费、手机钱包、手机银行和手机信用平台。移动支付的特点是可随处支付，交易时间短。该模式下，客户必须在银行开通手机银行服务，将银行账号与手机绑定，商家在银行开设结算账户。这样，客户网上购物后，选择手机银行支付，支付信息由银行发送到客户手机上，然后客户确认，银行在收到确认短信后将货款从客户账户转账到商家账户，完成支付后，商家发货给客户。

最后，值得一提的是，实践中上述各种网上支付出现了逐渐融合和功能集成的趋势(参见表1)：如由于支付内容的不断丰富，P2P支付不仅指通过网上购物交易进行的支付，还可以是单纯由一方将钱款支付给另一方的转账支付；网上银行支付模式也可能是一种被P2P支付平台整合进来的一项服务，只不过选择P2P支付平台后使用的是平台的网关；另外，支付平台有无自身的电子交易平台，是否具备担保功能也是划分支付平台的标准。

三、基于网上支付元模型的感知风险识别

上述各种网上支付模式中，移动支付是较新型的支付方式，由于它利用了手机的便利性和普及性，市场前景非常乐观，但是由于在手机上采取复杂高效的安全措施比较困难，目前主要应用于小额支付，例如各大城市已陆续推出用手机刷公交卡等支付方式。支付网关和网上银行支付模式方便快捷，客户的货款可以实时转入商家账户，资金周转速度快，且支付数据采取了加密等措施，一定程度保证了支付的安全，但是客户在线支付货款时，总存在对商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧，同时也担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取。鉴于对网络安全性的担心，即使事实上中国的网上支付服务水准较高，网民中使用网上支付的人依然不足25％，且使用的频率很低，主要业务服务集中于网络购物、航空客票、电信缴费等领域，覆盖面较窄。另外，银行网关的开发和软件兼容问题等也是对支付网关和网上银行模式的挑战。第三方支付模式中具有担保功能的P2P支付平台较好地解决了商家和客户之间的博弈，并且一定程度上简化了费用和操作：当然，这种模式也有一些局限性，如不适宜B2B交易、交易纠纷中难以取证以及支付平台流程漏洞会导致不讲信用的情况发生等，但目前来看，这是消费者应对未知风险的主要应用模式。

总体看来，这些支付模式存在的问题根源是消费者对各支付模式下存在风险的担心，这直接影响到他们对网上支付的信心和信任。进而影响到他们的网上购物和支付行为。相关研究显示，如果信用和安全的问题得以解决，中国的网上支付将会有巨大的长期增长潜力。中国的网民对网上购物存在着诸多忧虑，其中以信用和安全为关键的因素，如有61.2％网民不使用网上支付的原因是担心交易的安全性。网上支付的用户群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消费者担心支付的钱是不是被商家给黑了、商家收到钱后是否及时发货、货物有问题能不能退换等等，这些问题是每一个网上购物者所必须考虑的。即使是在一次成功的支付经历中，消费者汇款后到收到货物这段时间也是一次漫长的等待，心中也难免会有怕上当的感觉。。在上述五种网上支付模式中，消费者无论采取哪种模式，都会在网上购物的整个过程中延续由于不信任导致的感知风险，因此在消费者是否会选择网上支付的问题上，感知风险是非常关键的因素，对其进行深入的分析和研究也是相当必要的。这里，我们针对前文提出的网上支付模式有针对性地分析消费者感知风险，并在此基础上构建网上支付的元模型。

关于消费者在产品的接受和使用过程中的风险感知问题已经有了多年的研究。Bauer(1960)指出，风险很难作为一个客观事实加以衡量，因此引入感知风险(Perceived Risk)的概念。通常，感知风险被看作是消费者在使用产品或服务时对感觉可能遭受损失后果的不确定性的想法。如Peter和Ryan(1976)将感知风险定义为在购买或行动中所产生的对购买行为产生负面作用的损失期望值。当决策环境导致消费者产生不确定感觉、不安或者焦虑等情绪时，将引起与消费者的冲突，最终成为影响决策的决定因素之一。尤其在各种网上支付模式中，与传统交易方式不同，资金的传递与确认都是在没有面对面的情形下进行，这将进一步加剧消费者由于技术创新带来的不确定性以及等待焦虑感等等带来的感知风险。

实体经济中，消费者感知风险被划分为六个维度：功能风险、经济风险、时间或机会风险、身体风险、社会风险以及心理损失的风险(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。。同时，我们认为随着计算机的普及，身体风险作为一种类似于系统性风险的普适风险，不宜作为网上支付中消费者特定感知的风险；最后网上支付在整个电子商务服务中承担着资金服务的角色，因此其服务质量也将成为消费者感知的一个重要风险。据此，我们

将网上支付各模式中消费者感知风险的具体界定及分析如表2。

最后，为了更简明地体现风险的存在，我们将五种模式抽象简化为一个元模型，并从元模型中交易方之间的关联和交易流程角度考虑消费者的感知风险。这样，在上述模式中，存在于客户和商家之间的平台或网关实际是起到了沟通二者的作用，可以统一视为交易中的第三方。从消费者角度，我们列举的其和第三方及商家之间在交易中可能对对方产生不信任进而引起的感知风险见图5。

四、结论和建议

。

第一，针对消费者感知到的第三方法律地位和信用存在风险，第三方账户资金保管不善而引起损失等风险，我们建议健全信用评价体系，保障交易双方的资金安全和支付平台的可持续运行。目前我国以支付宝为代表的第三方支付平台作为信用中介保障交易双方的利益，为其提供信用担保，但是其准入门槛较低，从而导致很多欺诈通过网上传播各类信息非法骗取消费者财产。所以应当进一步完善第三方支付平台的信用担保功能，加强对商家与消费者之间支付交易的监管，降低在线支付的信用风向，提高人们对网上支付的满意度和信心，即降低消费者感知的安全风险。其次，对于洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪进行法律制裁，从而为消费者营造完全稳定的网络消费和网上支付环境。

第二，针对消费者担忧的个人信息被盗进而引起财产损失等隐私风险和经济风险，我们建议应加快信息安全技术的创新，保证电子商务交易安全、快捷的实施。同时应完善相应的法律配套设施，制定相关法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和网上支付平台间的利益关系。

网上支付的方法范文3

单招网上报名后缴费方法：

；；。注意核对学校名称，记录交易订单号；考生通过联行支付网上缴费，银行卡需开通网上支付功能。联行支付支持的银行包括国有四大银行、全国性商业银行、若干地方性商业银行等多家银行；。

）

网上支付的方法范文4

交通银行网上银行的开通方法如下：

。

2、柜台开通：携带本人身份证和银行卡，可以直接在交通银行的营业网点办理网上银行开通业务。

）

网上支付的方法范文5

（1）新生预报名时间：7月15日一20日；

（2）正式报名（摄像）时间：7月16日一20日；

（3）报考考试课程时间：（旧生）7月15日一25日，（新生）7月16日一25日。

二、正式报名（摄像）地点：

惠城区考生到惠州市教育局（麦地路2号）一楼服务大厅办理，如需更换或补办准考证的考生也可按上述时间到报名（摄像）地点办理换证。其他县区考生到相应县区教育考试中心（自考办）办理。

三、报名步骤及方法

（一）新生报名步骤：

1、预报名：考生自已登录广东省自考网（stegd.edu.cn/selfec/Indexks.jsp），选择[新考生注册]进行预报名，并记住自已的“预报名号”和“密码”。

2、正式报名（摄像）：

（1）已预报名的考生到报名（摄像）地点登记，由自考办向考生开具缴款通知书。考生凭缴款通知书到惠州建设银行或工商银行各网点现金缴纳费；考生也可通过银联卡（必须是储蓄卡）在报名（摄像）地点直接刷卡缴纳准考证工本费15元。

（2）凭缴款收据、“预报名号”和身份证进行正式报名（摄像），取得自学考试“准考证号”。

3、报考考试课程（报考费用为一门课程收取37元）。

。

。

（二）旧生报名步骤：

1、摄像：以前没有摄像的旧生，须先到各指定报名地点先摄像；已经摄像的旧生，此步骤省略。

2、报考考试课程。

。

四、考生在报考时，须正确选择考试地点。惠州市各考试地点代码如下：惠城区（1302）、惠阳区（1303）、博罗县（1322）、惠东县（1323）

网上支付的方法范文6

关键词 网购支付 影响因素 K-means聚类 Logistic回归

一、引言及文献综述

进入21世纪之后，电子商务以新的网络商业模式、行政管理模式和生活模式高速发展，并创造了前所未有的价值。电子商务运作模型和业务流程中的三个环节――信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。支付作为电子商务流程中的中间环节，成了交易双方最为关心的问题。

近年来，许多学者的研究表明，支付条件对消费者的网购行为具有显著影响。张翼，但斌等通过回归分析，得出便利性、收费接受程度和费用节约程度对电子支付平台的作用递减，并且不同人口统计特征的人对着三个变量的看法不存在显著差异。[1]姜华在对电子商务的研究中认为，网上支付的安全要素一共有六个：信息的保密性、信息的完整性、信息的有效性、信息的不可抵赖性、交易身份的真实性、系统的可靠性。[2]孙卫以个体差异变量对大学生采用电子支付平台进行研究，生活费用、系别和性格通过感知易用性和感知有用性两个中介变量直接和间接地对学生使用支付宝具有影响。[3]王秀芳，焦建玲结合支付平台的特性和消费者的风险偏好，通过因子分析和回归分析对影响因素进行筛选，得出平台声誉、便利性、、认知程度、用户风险偏好、费用节约程度和安全性7个因子对支付平台的使用具有显著作用。[4]韩新华对电子商务网上支付安全的研究中提到网上支付安全得不到保障的人占和认为产品质量、售后服务及厂商信誉得不到保证的人占较大比例，而认为付款不方便和送货不及时的人则占比较小，网上支付的应用和安全保障是人们最关心的问题。[5]哪仍谑档胤锰负臀示淼鞑榈幕础上，通过因子分析得到网上支付用户感知风险的四个构面：即隐私风险、法律风险、操作风险和时间风险，其中感知隐私风险水平最高。同时从加快支付企业的业务创新、加大行业监管力度和提高用户风险防范意识这三个方面提出了降低网上支付感知风险的建议。[6]

虽然当前对于第三方支付影响因素的研究较多，但对网购消费者不同支付方式选择的影响因素及其群体特征研究较少，故本文通过问卷的方式，用因子分析、聚类分析和回归分析方法对大学生网购时支付方式的选择行为进行调查，对消费者、商家以及支付平台均具有积极作用。

。调查样本基本特征见表1。

由于具有网购行为的女性较多，所以女性占性别变量的比例较大，超过了六成。大学生的网购频率，几个月一次的占14.7%，每月1～3次占58.0%，每月4～7次占22.0%，每月大于8次占5.3%，这也与生活费的统计结果相符合，大学生的月生活费最集中于1500～2500元每月，1000～2500元每月的区间样本累计占总样本量的77.7%，此两项说明，现今大学生的网络购物行为较为理性。。

三、实证分析

（一）因子分析

。

转轴后的因子载荷矩阵（如表3）表明：第一个因素包括了支付范围，折扣额度，经济收益，手续费，平台知名度，平台信誉度，平台规范度等变量，均属于平台特性。第二个因素包括信息安全，账号安全，资金安全，平台稳定性，可以称为平台安全性。第三个因素包括开户难易度，和支付过程复杂性，可以称为使用前体验。第四个因子包含了网购频率，生活费，消费金额这三个影响变量；这是影响学生网购消费的主要因素，可称其为网购意向因子。第五个因素包括了豆瓣与乐蜂；。。第七个因素当当网，该变量提供的支付方式种类较多，并自己进行物流配送，尤其具有良好的货到付款规范性。。最后一个因素包括苏宁与国美，这反映了购买电器的消费需求。因此，可以命名为消费需求因素。

（二）K-Means 聚类

本文使用K-Means聚类分析的方法，探究各支付方式下，客户群的评价特征，从用户角度分析不同的支付方式的运作现状和发展方向，可以对不同的支付平台分别提出针对性的建议。

通过相关性分析，得到支付方式与消费金额、账号安全、资金安全、响应时间、支付范围、折扣额度、经济收益、节约手续费、平台知名度、平台信誉度，平台规范程度具有强相关性，采用这11个变量进行K-Means 聚类分析，最终聚类结果如表4：

研究结果表明，“支付宝”用户，对信息安全满意，并且认为“支付宝”的支付响应时间比较快，支付范围广。除此之外，“支付宝”在经济收益、平台的知名度、信誉度与规范程度都给客户很好的体验。。。选择网上银行支付方式的人群，最大的特点就是对账号安全、资金安全、网上银行平台的知名度、信誉度与规范程度都表示非常满意，但是在折扣额度和经济收益方面消费者表示不满意。而选择货到付款支付方式的人群认为货到付款的应用范围有限，不能满足需求。折扣额度和经济效益得到的评价为非常不满意，说明货到付款的费用较高。

（三）多项Logistic模型回归分析

为进一步探究对网购消费者支付方式选择的影响因子，本文进行了多项Logistic模型回归分析。本文在Logistic模型中，以选择“支付宝”或“余额宝”平台支付为参考依据，设定手续费、开户难易度、资金安全、折扣额度、平台规范度为因子，得到估计结果（如表5）。

。

对于选择网银支付的网购消费者，受到手续费、开户难易度、资金安全、折扣额度4个方面的显著影响。对网银支付方式，用户对手续费和开户难易度的满意度较低；对网银支付资金安全满意的用户最多，但对折扣额度非常不满意。说明用户对网银支付方式的安全性较为信任，但不满意于其需支付的手续费，网银支付在折扣额度上也不及第三方平台，网银开户过程较复杂，但从另一角度来说，一定复杂的开户手续又是资金安全的有效保障。

在选择货到付款的网购消费者中，受到资金安全、折扣额度、平台规范度三个方面的显著影响。随着资金安全满意水平的增加，倾向于选择货到付款的消费者增多，可见，如今消费者仍然认为使用现金支付的安全度较高。但现金支付并不或很少提供折扣，尤其是在各电子支付平台依靠提高折扣来竞争的环境下，货到付款会引起消费者不满。在平台规范度方面，由于某些到付收款后并没有提供相应的凭证，故处于基本满意的水平。

四、结论及建议

。由此说明，网购消费者对于支付平台的自身特性的要求仍然很高，各支付平台仍需致力于平台知名度、规范性的建设，并可以适当为消费者提供一些折扣服务或利息，是使消费者在经济上获益。使用过程也会影响消费者的偏好，消费者选择网络购物是因为其便捷性，支付作为完成网购的重要一环，适当的简化其流程，也会提高消费者在使用时的满意度。。另外，有效地利用社交平台进行推广，对支付平台也有积极的意义。

（2）对于“支付宝”、“余额宝”支付平台，已经拥有了一部分较固定的客户群，平台各方面指标也得到了较满意的回应，但仍具有作为第三方支付平台的弊端，其安全性与规范性并未取得更高的信任。第三方购物平台应配合有关部门，建立、完善行业规定，提高其规范性。若技术要求达标，可在宣传时适当突出自身确保用户账户、资金安全的能力。

。。

（4）网银支付是最早的网络支付方式，但由于“支付宝”等第三方支付平台的兴起，其市场一部分被挤占，主要原因为其开户及支付操作过程较之更复杂，不如第三方平台的便利。同时，已成体系的运营模式不如第三方支付平台灵活，不能随意调整支付折扣，互联网金融的发展，使广大消费者在除了银行利息之外，有了其他使资金增值的方法。网银支付的常用消费者对其各方面的满意度正逐渐下降，但网银在安全、规范等方面，仍具有其他方式目前无法超过的优势。如何在简化操作流程和保障平台安全间寻找一个均衡点，是银行目前应该注重的方向。

（5）由于货到付款方式不由机构或企业支撑，所以其发展并没有受到很大的重视，但由于消费者的习惯或部分消费需要，消费者会认为现金的支付更安全。。

参考文献

[1] 张翼，但斌，李伟，张旭梅.消费者使用电子支付平台显著影响因素实证分析[J].科技管理研究，2006（11）：194-196.

[2] 姜华，杨静.电子商务的网上支付与安全[J].中国管理信息化，2006，9（4）：55-57.

[3] 孙卫.第三方支付的影响因素研究[J].商场现代化，2007（11）：174-175.

[4] 王秀芳，焦建玲. B2C环境下影响消费者使用网上支付的因素实证分析[J].当代经济研究，2009（3）：9-10.